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21世纪资产管理研究研究所研究员，实习生陈夏楠
编者按：
随着数字经济的发展，新一轮信息技术革命浪潮拉开帷幕。后疫情时代，金融业数字化转型进一步发展，App成为金融机构在线客户获取和在线展览行业最直接的窗口。
近日，央行发布的《金融科技发展规划(2022-2025年)》指出，金融机构要建立以线上为核心的多元化融合服务渠道，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，不断推进移动金融客户端App、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。
作为金融机构在线服务的入口，App运营水平和活动在一定程度上反映了金融机构用户的竞争力，也反映了战略、技术、运营、产品、品牌等方面的综合实力，App完善的内容生态建设已成为机构吸引用户流量、提高用户活动的重要动力点。
为此，21世纪经济报道-21世纪资产管理研究院推出了金融App内容生态报告，结合QuestMobile金融业于2021年底发布App月活动、活跃渗透率、月人均使用时间、月人均单次使用时间等数据，支付结算、网上银行、股票交易、综合财务管理、消费信贷、保险服务等六个细分金融行业进行了多维整理App通过分析其内容生态，探索内容生态，探索各机构App重点建设。
以下是金融App内容生态报告第六篇，重点关注头部消费信贷App。
以下是金融App内容生态报告第六篇，重点关注头部消费信贷App。
长期以来，电子商务分期付款一直是互联网小额贷款公司和持牌消费金融在线展览行业的重要场景。依靠这种消费信贷App用户活动也比较高。
一般来说，消费信贷类App包括消费分期付款和现金贷款。然而，近年来，线下医疗美容、租赁、教育等分期付款场景面临着强有力的监管上疫情的影响，线下贷款场景萎缩，越来越多的消费信贷机构涌入线上场景。一方面导致整个行业分化加剧，头部消费信贷App用户活动远远超过其他机构；另一方面，持牌消费金融具有更大的财务优势App贷款利率相对较低，以提高用户活动。
2021年底，消费信贷App月活用户约9056.96万人，与2020年底相比只增加了2万人左右，与2020年底基本持平。
结合21世纪资产管理研究院QuestMobile数据，从MAU、DAU、活跃渗透率、月人均使用时间、月人均单次使用时间等因素综合评价消费信贷App前十名分别是：
分期乐、360借据、有钱花、拍拍贷款、安逸花、招联金融、还款、好分期、中安小额贷款、捷信金融。
从运营商的角度来看，头部消费信贷App主要是金融科技上市公司和持牌消费金融的在线贷款平台。其中，月活用户规模超过1000万App乐信旗下分期乐信只有两家。App、360数科旗下360借条App1414.76万，1156.56万月活用户数量排名第一、第二，其他金融科技上市公司App包括拍拍贷款(信也科技)、好分期(原人人贷)、众安小额贷款(众安在线)等。消费金融旗下App包括安逸花(即时消费金融)、招联金融(招联消费金融)、捷信金融(捷信消费金融)等。
21世纪资产管理研究院通过下载体验上述10种消费信贷App分析其内容生态对活动的影响，功能板块和特色服务。
第一：分期乐
分期付款是乐信的消费分期付款平台。2021年12月，活跃用户人数为1414.76万，位居行业第一，同比下降3.86%；日活用户人数为170.57万，仅次于360张借据，活跃渗透率为1.21%；每月人均使用时间为12.07分钟，低于360张借据和拍拍贷款，每月单次使用0.9分钟。
分期付款是乐信于2013年为年轻人推出的消费分期付款产品。它是中国第一个测试水分期付款购物电子商务模式供个人消费信贷和场景分期付款服务。
分期付款音乐是乐信于2013年为年轻人推出的消费分期付款产品。它是中国第一个测试水分期付款购物电子商务模式，为用户提供个人消费信贷和场景分期付款服务。目前，分期付款音乐App一级栏目包括借钱、购物、生活，所有应用功能包括乐华借钱、乐华卡、分期购物、超级会员、娱乐充值、机票酒店、信用卡、直播福利等。
分期乐在App扩大各种消费场景，其信用支付产品乐花卡可绑定银行二级卡账户、微信、支付宝、支付金额自动分期付款，实现全场景分期付款消费，其信用资金来源包括国家信托、百信银行、盛银消费金融、南京银行、青岛银行、厦门国际信托等。
分期音乐的生活栏目由乐信会员消费服务平台乐卡提供。成为超级会员后，用户可以获得外卖现金返还、商务优惠券、电话充值折扣、娱乐视频网站会员折扣等福利，丰富信贷产品的使用场景。
第二：360借条
360借据是360数科旗下的消费信贷平台，2021年12月活跃用户1156.56万，同比下降1.33%；日活用户172.69万，行业第一，活跃渗透率0.99%；月人均使用时间为16.89分钟，行业第一，每月单次使用1.18分钟。
360借据作为无担保纯在线消费信贷平台，不仅通过轻资产贷款模式提供小额消费信贷，还为小微企业主和优质信用用户提供30万元的专属贷款，引导金融机构汽车贷款业务，汽车贷款金额可达100万元。
360借据作为无担保纯在线消费信贷平台，不仅通过轻资产贷款模式提供小额消费信贷，还为小微企业主和优质信用用户提供30万元的专属贷款，引导金融机构汽车贷款业务，汽车贷款金额可达100万元。
目前360借据的一级栏目包括借钱、发现、生活。在发现页面上，除了相关消费信贷产品推荐外，360借据还设置了借款人教育的热门话题和精选文章。同时，在信息流中发起了项问卷，收集借款人对平台的反馈，了解用户习惯和消费偏好，提高用户停留时间，加强平台与用户的互动。此外，360借据通过生活栏目开设消费分期商城，增加用户在线消费分期场景。
三是有钱花
有钱花是度小满金融的消费信贷App，2021年12月，活跃用户人数为771.44万，同比下降20.77%；日活用户规模为101.89万，活跃渗透率为0.66%；月人均使用时间为10.01分钟，月人均单次使用时间为1.01分钟。
杜小满金融原名百度金融，成立于2015年。2018年，随着百度金融服务集团正式完成拆分融资协议的签署，更名为杜小满金融，实现独立运营。作为度小满金融旗下的独立信贷，有钱花App，由于其准确的用户定位，月活用户数量超过了小满金融。
有钱花App一级栏目只有三个，分别是有钱花、发现和账户。除了通过小满小额贷款发放现金贷款外，还为银行提供贷款援助服务。目前，有钱的贷款场景包括教育贷款、健康贷款、小额贷款等。
在发现页面上，钱花通过日常登录、生活服务折扣等福利，增强用户活动，此外，钱花还与金融知识科普平台康波金融合作在线金融、信贷、保险等投资者教育课程，提供金融咖啡课程，不仅丰富App内容服务，为母公司兄弟品牌引流。
第四：拍拍贷款
拍拍贷款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）其消费信贷App，2021年12月，活跃用户人数为657.6万，同比增长17.75%；活跃用户人数为103.67万，活跃渗透率为0.56%；每月人均使用时间为14.52分钟，仅次于360借据，每月单次使用时间为0.83分钟。
作为头部贷款平台，拍拍贷款贷款App提供的现金贷款服务主要针对个人用户的小额现金贷款和小微个体经营贷款。从资金来源来看，包括自营消费贷款和贷款援助，除现金贷款外没有App其他信用场景中内置。
围绕现金贷款，拍拍贷款贷款App通过签到、捐赠爱心、官方微信福利等活动，建立主题广场，加强用户互动。
围绕现金贷款，拍拍贷款贷款App通过登录、捐赠爱心、官方微信福利等活动，建立主题广场，加强用户互动。同时，为了进一步倡导合理的贷款和合理的消费，拍卖贷款开设了一个小型的合理消费课堂和信用策略。
值得一提的是，拍拍贷款非常重视新用户服务，并在一级栏目中单独设立权益栏目。新用户完成第一笔贷款后，可获得免息、利息扣除、电话优惠券、信用卡免费手续费、实物兑换等福利。
五、舒适花
消费金融旗下消费信贷立即消费App舒适花的用户活动在持牌消费金融中排名第一。2021年12月，安逸花活跃用户630.03万，同比增长10.44%；每日活跃用户71.29万，活跃渗透率0.54%；每月使用9.62分钟，每月单次使用0.93分钟。
重庆百货有限公司、北京中关村科金科技有限公司、重庆银行、阳光财险、小商品城股份、物美科技集团等立即消费金融股东。
一方面，立即消费金融通过互联网平台广告流向舒适花卉App另一方面，通过与第一大股东重庆百货等开展购物节等活动，开启线上线下消费场景。
目前安逸花App一级栏目包括主页、商场、省钱、舒适生活等。用户进入App首页可以直接申请贷款，浏览获取商品秒杀等信息。除了电子商务分期付款场景，舒适的花朵App还在商场设立免息区、平价区、重百区、小马超市等特色消费场景，增加农村振兴品牌销售助农产品。
在省钱栏目中，用户可以安逸地花钱App购买会员服务，获得优先审批、优先贷款、提款、利息折扣、延期还款、外部平台联合会员、购物折扣、提前结算费减免等服务，进一步提高老用户粘性。
另外，舒适的花App外卖、出租车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景也通过舒适生活扩大了消费生态。
第六：招联金融
招联消费金融旗下招联金融App在持牌消金App在整个消费信贷行业中排名第二App排名第六。2021年12月，招联金融活跃用户448.31万，同比增长32.79%，日活跃用户49.7万，活跃渗透率0.38%。每月使用6.70分钟，每月单次使用0.83分钟。
通过招联金融招联消费金融App提供现金贷款、消费分期付款、免息购物等服务。此外，招联金融通过信用支付产品系统下的分期付款业务拓展消费场景。用户可以绑定银行二级卡账户，在支付宝、微信等支付渠道使用，涵盖食品、旅游、交通、网购、生活支付、手机充值甚至转账红包等高频场景。招联金融还向用户发放免息券、优惠券等福利，引导用户使用信用支付产品。
截至2021年6月底，招联消费金融信用支付贷款余额为315.99亿元，较去年年底增长19.26%。
招商银行和中国联通是招商金融的两大股东App通过招联金融，招商银行信用卡、联通小鹿卡等业务也被引导App，用户可直接登录联通营业厅，获得免息电话费等福利。
招联金融的信息内容主要集中在反欺诈和消费者教育上，包括主题PK、通过与深圳市公安局南山分局反诈骗中心合作推出反诈骗直播系列，进一步保护消费者权益。
第七：还呗
还呗App由重庆分众小额贷款有限公司(以下简称分众小额贷款)经营，2021年12月活跃用户人数为367.06万，同比下降9.43%；日活跃用户人数为39.64万，活跃渗透率为0.31%；月人均使用时间为9.75分钟，月人均单次使用时间为0.92分钟。
分众小额贷款是上海数和信息技术有限公司上市公司分众传媒旗下的全资子公司。App提供账单分期付款、商品分期付款等消费信贷服务。除了电子商务分期付款场景外，还推出了信用支付产品享受鲜花，可以绑定银行卡二级账户，在支付宝、微信支付等支付渠道进行全场景消费。
作为一个老信贷平台，用户拉新和老客户再借也是回来的App重点。还呗App一级栏目包括主页、发现和分期付款购物中心。发现专栏主要是福利活动。借款人邀请新用户获得金额和奖金，用户也可以通过返还App购买电影票，并获得当地星巴克、奈雪、必胜客等美食优惠。
第八：分期好
好分期App微金融科技消费信贷App，2021年12月，活跃用户人数为344.98万，同比下降7.35%；活跃用户人数为55.4万，活跃渗透率为0.29%；月人均使用时间为10.53分钟，月人均单次使用时间为0.68
分钟。
好分期App的运营主体为北京微财科技有限公司，为原美股上市公司人人贷旗下孵化的消费信贷平台。
好分期App的一级栏目包括借钱、贷前必查、会员等，在App功能设置上，好分期着力于为老客提供福利，并引导邀请新用户。在借钱页面，好分期设置天天红包、超级好礼、摇钱树、绑定微信送券、签到、游戏红包等活动，加强用户黏性，并推动用户拉新。用户可以通过开通季卡、年卡会员，获得免息券、优先放款、提额、生活权益等，提高老客复借率。
第九：众安小贷（现名“众安贷”）
重庆众安小额贷款有限公司运营的众安贷App在2021年12月的活跃用户人数为339.55万人，同比增加74.93%；日活用户人数31.54万人，活跃渗透率为0.29%；月人均用户使用时长10.02分钟，月人均单次使用时长1.07分钟。
众安小贷股东包括中国电信旗下天翼电子商务有限公司（41.17%）、众安在线旗下众安信息技术服务有限公司（41.17%）、香港百仕达控股（17.65%）等。目前众安保险、众安科技、翼支付也是众安贷App的合作伙伴。
众安贷App一级栏目包括首页、保障、商城。在常规的借款和消费分期场景外，众安贷的保障栏目为众安保险导流，在App中就可以呈现用户在众安保险投保的保单，保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，起投门槛不高。
在商城栏目中，众安贷App可以直接跳转至京东、淘宝特卖等电商平台，领取App专属优惠券后即可下单，提高App流量。
第十：捷信金融捷信消费金融旗下App捷信金融在2021年12月活跃用户人数为309.82万人，同比减少51.45%；日活用户人数21.26万人，活跃渗透率为0.26%；月人均使用时长6.26分钟，月人均单次使用时长0.93分钟。
捷信消费金融曾经是老牌的线下消金机构，依托于母公司捷信集团在海外从事消费金融的经验，曾一度成为国内消费金融行业的领头羊。早期捷信消费金融通过大量销售人员线下地推，在3C消费分期场景占据大量市场份额。但随着线下运营成本飙升、地推人员违规问题频出，捷信消费金融开启线下裁员，并逐步转向线上业务。2020年捷信推出“2023战略”，开启敏捷及数字化转型，最新数据显示目前公司线下业务改造基本完成，公司80%业务都通过移动端展开。捷信金融App一级栏目包括贷款管理、折扣商城、又省又赚，但21世纪资管研究院研究员发现，目前捷信App中的自营现金贷款与大额贷款均无法显示，仅为第三方贷款产品提供导流服务。
捷信金融通过折扣商城提供优惠券，并通过生活服务和影音会员充值等提高用户打开率，但在核心贷款业务下线导致App用户流失。
总体来说，消费信贷类App用户活跃度行业分化严重，头部互金中概股入局较早，在早期抢占了市场流量，但随着近年来小贷行业监管趋严、民间借贷利率压降、征信业务管理办法引导助贷行业变局等影响，老牌的消费信贷App面临转型。另一方面，疫情后持牌消费金融转战线上，与网络小贷展开竞争，老客复借和用户拉新成为消费信贷App的发力重点。
从用户活跃度来看，金融科技上市公司旗下App的活跃用户规模均出现下滑，但头部App的活跃用户人数保持绝对领先，分期乐与360借条的月活用户人数在千万级别。消费金融公司旗下App的活跃用户规模正在快速增长，马上消费金融旗下安逸花的月活用户规模已经超过600万，位列消费信贷类第五名。
借款人投诉、利率畸高一直是困扰消费信贷行业的问题，为解决这一痛点，机构通过App资讯内容消费者教育与反诈知识科普资讯，形式包括图文、话题、直播等。
为进一步提高复借率，多款App推出会员制度，会员可获得息费减免、借款提额、提前结清手续费优惠，并获得影音平台、美食、出行等优惠福利。
此外，消费信贷类App不断扩充消费场景，部分公司推出“信用付”产品绑定银行卡二类账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现全生活场景的消费分期，部分公司尤其是消费金融机构依托股东资源，打通线上线下生活场景，线下为线上App导流，线上App为线下分期提供优惠。
App建设是金融机构科技创新应用的重要赛道，“2022年南财金融机构数字化转型领先案例”征集活动正在火热进行中，期待行业领航者的参与，为金融与科技融合发展提供支撑。有意向报名数字化转型先进案例的机构可向21世纪资管研究院咨询相关信息：15821151426
附：
QuestMobile相关指标说明：
MAU（月活跃用户数）：在统计周期(月)内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(月)内至少启动过一次该App的设备数。
DAU（日活跃用户数）：在统计周期（日）内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(日)内至少启动过一次该App的设备数。
活跃渗透率：在统计周期(日/周/月)内，该App的活跃用户数占全网的活跃用户数的比例。月人均使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人使用该App的时长。月人均单次使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人单次使用该App的时长。（统筹：马春园）更多内容请下载21财经APP
