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手头有钱，却无处安放……许多人在2022年陷入了这样的困境。
一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次降低存款利率。以工行为例，三年期整存整取利率从2.75%降至2.6%。
另一方面，股市震荡不安。上证综指从年初3600多点跳水到4月底2800多点，最近徘徊在3000点。基于国内外复杂的环境，大家都不敢贸然进入市场，怕被割韭菜。
在这种情况下，我们应该如何理财？让我们今天谈谈。具体内容如下：
- 三种常见的理财产品各有哪些特点？
- 三种常见的金融产品，实际收入如何？
- 我们是如何影响最终收入的？
三种常见的理财产品各有哪些特点？
普通人接触更多的金融产品，无非是存款、储蓄保险和基金股。
说到它们的特点，自然离不开三性:回报、安全和流动性。任何金融产品都不能兼顾高回报、低风险、高流动性，常说不可能三角。
那上述三种理财产品各重点是什么呢？我们做了一个总结:
- 存款：收入低，目前单利1~3%，安全性强，其中活期存款流动性强，适合日常开支和应急开支；
- 储蓄险：中等收入，从长远来看，安全性很强，复利收入为3%~4%，但流动性一般，适合长期持有，保持家庭资产稳定增值；
- 基金、股票：收入没有上限，但同时风险高，流动性好，但也存在不确定性。例如，可以随时实现，但损失将被覆盖，适合赢得家庭资产进一步升值。
那么他们的实际收入是多少呢？
那么他们的实际收入是多少呢？先来看看固定收益的存款和储蓄保险。
想要更高的回报
存款还是储蓄险？
- 以10万元为例，我们来看看两种理财方式的收益差距:
- 方法1：工行5年期整存整取存款，利率2.65%，到期后取出本带息再存款；
方法2:购买增额终身寿险，以30岁男性为例，一次性交10万。
下图为两种产品的收益折线图：
(注:假设存款利率保持2.65%不变)
- 直接结论：
- 假如是短期理财，比如10年以下的银行存款比较合适，可灵活领取50万以内的保本保息。若购买增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保将遭受损失。若购买增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保将遭受损失。
如果10~30年不能用这笔钱
，比如给孩子存教育金，给自己规划养老，更适合选择增加终身寿险，长期收入更高。值得注意的是，定期存款的最高期限只有5年，虽然目前的利率是2.65%，但随着利率的下降，未来可能会更低，也就是说，
方法1的实际收入可能比我们计算的要低。另一方面，终身寿险增加，
它的现金价值写在合同中，我们可以稳定地得到它。
固定收益存款和储蓄保险完成后，非固定收益基金和股票的实际收益会更高吗？让我们看看。
投资基金和股票的收益如何？
短期来看，A股市阴晴难测，跌宕起伏，收益难确定，那么延长期限看表现如何呢？
由于个股对投资者的选股和时机能力要求较高，风险较高，我们选择相对稳定的指数来看待长期回报，如沪深300，由沪深市场最具代表性的300只证券组成。
从2004年底到现在的17年里，沪深300指数从1000点到现在的3800点相当于7.84%的年化收益率。如果考虑分红，实际收益率会更高。
这说明:从长远来看，基金和股票往往收益更高，超过存款和储蓄保险。
但基民和投资者的实际投资收益如何？以主动权益基金的基民为例。
2021年，三家基金公司与《中国证券报》合作发布了《公募股权基金投资者盈利洞察报告》，统计了其129款主动股权基金产品的4682万客户，处理了过去15年共有5.65亿笔交易记录的数据，相当有代表性。其中提到：截至2021年第一季度末，基民平均年化收益率为8.85%，而利润率为53.28%，换句话说：
。
(数据来源:景顺长城基金、富国基金、交通银行施罗德基金司成立至2021年3月31日)
那么，为什么有些人能赚钱，而另一些人却在赔钱呢？
(数据来源:景顺长城基金、富国基金、交通银行施罗德基金司成立至2021年3月31日)
那么，为什么有些人能赚钱，而另一些人却在赔钱呢？
这可能部分归结于我们自己。
理财前，先了解自己
大多数人，都在追求高收益、低风险的理财产品，却不知道，有时最大的风险来自我们自己
。
我们将如何影响最终收入？主要表现在两个方面：
1、认知能力
说到认知能力，基金、股票等理财产品要求更高。
首先，从a股市场的角度来看，如果有人把它当作赌场，就会频繁交易，追涨杀跌；有些人把它当成投资市场，坚持价值投资，长期持有。不同的观点，不同的投资行为，不同的最终结果。
此外，还有专业知识的储备。例如，在购买主动股权基金时，一般需要了解基金的投资目标、历史收益和回撤、基金经理的投资风格以及一些估值知识。
还有很多知识点需要了解储蓄险。例如，增加终身寿险需要看现金价值，计算收益率IRR，查看加减保险条款；年金保险，需要了解每年收到的金额、现金价值、保证收到以及是否符合自己的财务规划等。
若不清楚，草草开始，可能会有损失。
网上有这样一句话，形容得很贴切：我们永远赚不到超出认知范围的钱。即使有一天我们靠运气赚钱，迟早也会凭实力赔钱
- 。
- 2、风险偏好
- 2020年，A股市迎来了牛市，也涌现出了大量的明星经理，大家都匆匆进入养基但不到一年，基金绿了，很多人都慌了:
跌了10%，饭不香；跌了20%，睡不着；
跌了30%，准备割肉逃跑……归根结底，这是因为风险偏好不一致。在投资市场上，如果不能承受风险，就不能承受短期波动，
可能不适合投资基金
。
正是因为风险偏好如此重要，当我们购买基金并开立证券账户时，会有相关的测试，
帮助我们了解自己是保守、稳定还是积极的投资者。
例如，保守投资者更适合低风险产品，如存款和余额宝。
不幸的是，并非所有人都重视风险偏好测试。
综上所述，了解自己往往比了解金融产品更重要
。
写在最后
- 而且我们想理财，建议分三步走:
从这个角度来看，存款、储蓄保险、股票、三种金融产品之间没有优缺点，只适合个人。
第一步是了解自己，了解自己的认知能力和风险偏好；第二步，找到适合自己的理财产品；
第三步，长期持有，静待花开。
此外，
金融产品之间没有冲突
，10万元也可分为3份，利用分散投资平衡收益与风险的关系，构建适合自己的资产组合。
此外，金融产品之间没有冲突，10万元也可分为3份，利用分散投资平衡收益与风险的关系，构建适合自己的资产组合。希望这篇文章能在这种特殊的环境下为你提供一些理财思路。关注深蓝保险，回复【福利】，可免费领取:超级干货资料，如社保手册、医保攻略、保险方案、防坑攻略等。帮助大家「了解保险，买对保险」这是深蓝保险的初衷。如果你有任何保险问题，我会用6年的工作经验给你适当的建议；通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。
